公積金的四大好處和三大限制條件
2019-06-25 19:06:01
日前,住建部等四部委發聲,強調要重點支持提取公積金買首套房、第二套改善房、或者支付房租,另根據中國青年報的調查顯示,67.4%的人有將公積金用于買房的意向,所以從政策層面和購房人意愿來看,公積金貸款有很大的需求潛力。
 
隨著商業貸款政策不斷收緊,利率提高,通過商業貸款買房的成本越來越高,相比之下,公積金貸款的優勢顯現出來。不過,融360說房君認為,公積金貸款有自己的優勢和限制條件,未必適合所有人。
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優勢一:貸款利率低
根據融360最新的房貸數據顯示,4月份全國首套房貸款利率為5.56%,相當于基準利率的1.135倍,而相同貸款期限下公積金貸款利率為3.25%,比商貸低了2.31%,利率低意味著支付的總利息就少,總的購房資金成本低,這也是公積金貸款最明顯的優勢。
 
優勢二:貸款比例高
不僅是貸款利率,公積金在貸款比例方面也有著一定優勢,首套房商貸首付一般是3成,貸款比例為7成,公積金貸款首付比例為2成,貸款比例為8成,也就是說,公積金比商貸能獲得的貸款比例更高。
 
優勢三:還款方式靈活
我們知道,常見的貸款還款方式有等額本金和等額本息兩種,還有一種叫做自由還款的方式在公積金貸款中比較常見。自由還款,是指借款人申請住房公積金貸款時,公積金管理中心根據借款人的借款金額和期限,給出一個最低還款額,以后在每月還款額不少于這一最低還款額的前提下,貸款人可根據自身的經濟狀況,自由安排每月還款額的還款方式。跟等額還款方式相比,這種方式的每月還款數額能有所降低,有利于借款人的債務安排。
 
優勢四:提前還款不收違約金
一般,貸款人在公積金貸款放款滿一年后可申請提前還款,并且不收取違約金,有的城市規定每次還款金額不低于6個月的住房公積金貸款本息額。當然,公積金政策的地域差異性比較大,具體也要看城市的公積金政策要求。
說完公積金的優勢,接下來總結一下公積金的限制條件。
 
限制一:貸款有最高限額
每個城市公積金貸款都有最高限額,有的城市個人要比夫妻的最高限額低些,不過貸款最高額度也只有100多萬,少的地方才四五十萬,對于一些在大城市買房的人來說,買一套房子要動輒好幾百萬,100萬的貸款額度根本不夠用,這也是為何有人放著利率低的公積金貸款不用,跑去申請商業貸款的重要原因之一。
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限制二:繳存時間有要求
申請公積金貸款,也要達到一定的繳存時間,多數城市對公積金繳存時間要求為:申請貸款時借款人連續足額繳存公積金6個月(含)以上,且公積金賬戶處于繳存狀態,也有要求連續繳存12個月以上的。所以,對于一些初入職場、或者中途斷繳的人來說,就不太有利了。
 
限制三:放款時間長
提到放款時間,公積金貸款存在的問題更持久、明顯,早在商貸利率較低的時候,就被很多人詬病了。同樣是申請公積金貸款,有的城市一個月內就能放款,有的要等上好幾個月,買房的等待期被拉長,賣方回籠資金較慢,也難怪一些開發商和二手房賣家不太樂意接受公積金貸款。
 
有專家表示,目前國內公積金整體使用效率不高,且政策地域差異性大,現實生活中,低收入人群不如高收入人群的使用效率高,雖然公積金貸款利率較低,但是額度低、放款時間長的問題,讓很多經濟能力有限的購房人望而卻步。所以也希望像開頭說的那樣,相關部門能讓住房公積金活用起來,真正造福普通家庭。
 
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